Платежные системы, построенные на основе понятий «электронные деньги» и «смарт-карты»
Представителем практической реализации является система Mondex, разработанная компанией Mondex International (рис. 3.33). Система использует смарт-карты (см. раздел 3.9.2) и электронные деньги (см. раздел 3.9.3) как форму представления денежных средств, хранящихся на смарт-картах.
Плательщик, имеющий смарт-карту, загружает на нее электронные суммы через специальные устройства, в качестве которых могут выступать банковские или телефонные аппараты. Дальнейшие операции оплаты, перевода денежных средств на другой носитель и т.д. будут проходить минуя расчетные системы. Фактически электронные суммы, используемые в данной технологии, являются аналогом наличных денег.
Преимущество данного подхода заключается не только в том, что денежные средства могут быть переведены с использованием общедоступных телефонных каналов или глобальных сетей передачи данных, но и в неот-слеживаемости действий клиента.
При существующей системе Mondex необходимо иметь один организационный центр, обеспечивающий эмиссию электронных денег в валюте страны. Такой эмитент осуществляет в системе Mondex функции распространителя и снабжает банки-участники соответствующими электронными банком на указанную сумму. В подобных системах свободного обращения денежных средств между пользователями не происходит. Каждая сделка обязательно должна быть зафиксирована в том или ином операционном центре финансового учреждения, обслуживающего данные системы оплаты. Поэтому они являются лишь одной из форм безналичных расчетов применительно к широкому кругу физических лиц.
Примером подобной формы расчетов может служить система VisaCash фирмы Visa International (смарт-карта VisaCash). Первые испытания этой системы проведены в 1995 г. во время летних Олимпийских Игр в Атланте. В ходе опробования было задействовано более 1500 пунктов общественного питания и автозаправочных станций, правда, был установлен верхний предел на суммы, загружаемые в электронный кошелек. Он составлял 100 долларов.
Платеж осуществляется в следующем порядке:
1. Сначала покупатель использует кредитную карту для запроса данных об оплате.
2. Данные предоплаты загружаются на смарт-карту.
3. Информация об оплате поступает в финансовую сеть Visa.
4. Информация о оплате поступает в банк покупателя, и с его счета списывается необходимая сумма.
5. Продавец поставляет услугу или товар.
6. От покупателя к продавцу передаются данные по оплате товара или услуги.
7. Предоплатиые данные поступают в финансовую сеть Visa.
8. Данные поступают в банк продавца.
9 и 10. Осуществляется взаиморасчет между банками продавца и покупателя, результатом которого является перевод денежных средств на счет продавца.